– Det er jo en som hele tiden tar oppmerksomheten, en som alltid kommer først. Christina holder Jesper tett inntil seg. Hun er i sin første mammapermisjon, og han, knapt tre måneder gammel, er i ferd med å våkne. De skal ut på trilletur, og ektemannen Martin er raskt på plass for å hjelpe til idet sønnen viser tegn til gråt.
Christina er spesialsykepleier, Martin siviløkonom og innkjøpsrådgiver. I fjor sommer giftet de seg, og denne sommeren kom lille Jesper. Allerede bestemmer han mye over familiens hverdagsliv.
– Før hadde vi bare oss selv å tenke på. Nå er det en til å ta vare på og å planlegge etter. Han er så liten at han uansett er med overalt, men det er likevel en enorm forandring i livene våre, sier Christina.
Det ene året de skulle være i Fredrikstad har plutselig blitt til fem. Nå bor de helt nede ved vannet på Kråkerøy, med utsikt til Hvaler og selskap av pensjonistnaboer.
Trygge omgivelser
Familieøkning gir imidlertid noen nye økonomiske prioriteringer. Permisjoner, innkjøp, regninger, sparing. Økt behov for trygghet i fremtiden.
– Jesper er heldigvis fortsatt ganske billig i drift. Vi har arvet mye utstyr av andre, og kjøper en del brukt. Jeg er vel mer bekymret for tenårene, sier Martin og ler.
– Men på sikt vil vi nok ha et litt større sted å bo. Større bil. Båt, kanskje, vi har båtplass like utenfor leiligheten her.
Livet med små barn kan også være hektisk. Noen tar ulønnet permisjon eller trapper ned i stillingsprosent for å være mer sammen med barna eller få tidsklemma til å gå opp. Christina og Martin planlegger på sin side kun å ta ut lønnet permisjon. Det er lurt, ifølge KLPs pensjonsekspert Natalia Ebbesen.
Vær forberedt
For hva er egentlig koblingen mellom barn og pensjon? Svaret er både enkelt og komplisert. Den forsøksvis enkle versjonen:
– Inntekten gjennom livet genererer din fremtidige pensjon. Dermed vil både gode og dårlige inntektsår ha betydning den dagen du blir pensjonist. Tar du permisjon uten lønn, vil du ikke få pensjonsopptjening gjennom jobben for denne perioden. Det er det få som er klar over, sier Ebbesen.
I folketrygden får man noe pensjonsopptjening hvis man velger å jobbe deltid eller være hjemme med små barn en periode. Når det gjelder tjenestepensjon, som er basert på den reelle inntekten gjennom arbeidsgiveren din, er det ikke slik. Trapper du ned i stilling, vil det dermed ha negativ effekt på pensjonssparingen fra arbeidsgiveren din.
Her er kjønnsforskjellene store: I Norge er 37 prosent av sysselsatte kvinner i deltidsarbeid mot 12,5 prosent av mennene, ifølge SSB. Kvinner jobber også gjennomsnittlig sju og en halv time mindre hver uke. Sammen med lønnsforskjeller mellom menn og kvinner gir dette potensielt store utslag på pensjonen.
– Jeg møter mange, særlig kvinner, som har jobbet mye redusert eller vært hjemme med barna i flere år, og som ikke er bevisste på at lav og ustabil inntekt gjennom store deler av livet gir dem veldig lav pensjon. Noen av dem har også vært gjennom en skilsmisse i 50-årene, må etablere seg på nytt og sliter med å få boliglån. Det kommer ofte som et sjokk når de kommer til meg for å få oversikt over hva de får i pensjon, sier pensjonsrådgiveren.
Det betyr ikke at man skal bruke livet til å forberede seg på skilsmisse. Men uforutsette ting kan skje, og det er viktig at man er økonomisk godt rustet til det. Ebbesens erfaring er at de fleste tenker på samlet økonomi i familien når en av foreldrene trapper ned i stillingen for å holde fortet hjemme. Så lenge regningene blir betalt, er alt greit. Det kan vise seg å være en tabbe.
– Det hjelper ikke at ektefellen tjente godt når din egen pensjon skal beregnes. Har man tatt en avgjørelse sammen om at én i familien skal jobbe redusert for å kunne stille opp mer hjemme, og at den andre jobber mer og tjener mer penger, da bør man sørge for at begge får en trygg alderdom, mener Ebbesen.
Et grep kan for eksempel være å spare i IPS (individuell pensjonssparing) for den som har lavere inntekt.
Prioriteringer
Små barn med mange behov, nyetablert familie, ofte ny i arbeidslivet, uforutsette utgifter og tidsklemme. Er det rom for å tenke på pensjon i en småbarnsfase i det hele tatt?
– Det er hektisk og krevende å håndtere familielivet med små barn og fulltidsjobb. De fleste prøver så godt de kan å få ting til å fungere hjemme, og tar de valgene de må ta for å få logistikken til å gå opp. Da står nok ikke pensjon i fokus, sier KLPs Natalia Ebbesen.
Det er alltid vanskelig å prioritere hva pengene skal gå til når man har små barn, handlingsrommet for sparing er ofte ikke så stort. Ebbesens enkle råd er å vurdere hva man har råd til ut fra den totale inntekten og om det er rom til pensjonssparing i denne livsfasen også. For noen utgjør det ingen stor forskjell om det blir satt av et par hundrelapper i måneden til langsiktig sparing. For andre går det ikke opp.
– Har man god pensjonsordning gjennom arbeidsgiver, kan det hende at man skal være fornøyd med at det kun er dette som vil bli satt av til fremtidig pensjon akkurat de årene man har småbarn i hus. Å jobbe i full stilling er uansett absolutt det beste både for familieøkonomien og ikke minst for din egen fremtidige pensjon.
Fjern fremtid
De nybakte foreldrene Martin og Christina har ikke merket de store økonomiske endringene helt ennå. Ved siden av boliglånsbetjening, sparer de både i fond, aksjer og på vanlig sparekonto. Pengene på BSU-kontoen er ikke tatt ut.
– Sånn er det å være gift med en siviløkonom, sier Christina.
Pensjon føles fortsatt fjernt. De er i starten av 30-årene, har to trygge jobber i det offentlige. Foreldrene deres har ikke engang blitt pensjonister.
– Men vi forstår at vi snart må begynne å planlegge og ta mer ansvar. Det blir jo trangere økonomisk å være pensjonister for vår generasjon enn det blir for foreldrene våre.
En dag har vi kanskje barnebarn, og da vil jeg kunne ha mulighet til å finne på ting med dem. Men jeg tenker ikke så mye på det sånn i hverdagen. Det er jo ... 2060, liksom, sier Martin.